아이를 낳은 집이 집을 살 때 가장 먼저 찾아보는 대출이 신생아 특례 디딤돌대출이에요.
2026년 10월 19일 시행 약관부터 특례금리를 받을 수 있는 기간이 최장 15년에서 최장 20년으로 늘었어요.
주택도시기금 공식 안내 원문으로 조건, 금리, 한도, 특례 끝난 뒤 금리까지 정리했어요.
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신생아 특례 디딤돌대출 자격 5가지 (주택도시기금 안내 기준으로 정리)
신생아 특례 디딤돌대출이 뭐예요?
아이를 낳은 무주택 가구가 집을 살 때 쓰는 주택도시기금 구입자금 대출이에요.
처음 5년은 소득과 대출기간에 따라 정해진 특례금리로 고정돼요.
신청은 기금e든든 홈페이지나 수탁은행(우리, 국민, 신한, 농협, 하나) 지점에서 해요.
누가 받을 수 있어요?
아래를 모두 갖춰야 해요(2026년 11월 8일 주택도시기금 안내 기준).
- 출산: 대출 접수일 기준 2년 안에 출산 또는 입양 (2023년 1월 1일 이후 출생아부터, 임신 중인 태아는 제외)
- 집: 세대주를 포함한 세대원 전원 무주택 (분양권, 조합원 입주권도 주택으로 봐요)
- 소득: 부부합산 연 1억 3천만원 이하, 맞벌이는 2억원 이하 (부부 각자 1억 3천만원 이하)
- 자산: 부부합산 순자산 5억 1,100만원 이하 (2026년 기준)
- 살 집: 평가액 9억원 이하, 전용 85㎡ 이하 (수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍·면은 100㎡ 이하)
신생아 특별공급이나 우선공급에 당첨된 경우에는 대출 접수일에 아이가 만 2세를 넘었어도 신청할 수 있어요.
금리와 한도는 얼마예요?
부부합산 연소득과 대출기간별 특례금리(기본 5년). 출처: 주택도시기금
| 부부합산 연소득 | 30년 특례금리 | 10년 특례금리 |
|---|---|---|
| 2천만원 이하 | 연 2.05% | 연 1.8% |
| 4천만원 초과~6천만원 이하 | 연 2.65% | 연 2.40% |
| 8.5천만원 초과~1억원 이하 | 연 3.20% | 연 2.90% |
| 1억원 초과~1.3억원 이하 | 연 3.50% | 연 3.20% |
| 맞벌이 1.7억원 초과~2억원 이하 | 연 4.50% | 연 4.20% |
- 지방(서울, 인천, 경기 밖) 집이면 위 금리에서 0.2%p 내려가요
- 한도는 최대 4억원이에요. LTV 70%, DTI 60% 안에서 정해져요
- 생애최초로 집을 사면 LTV 80%지만, 수도권과 규제지역 집은 70%예요
- 2025년 6월 27일 이전에 계약한 건은 5억원 한도가 적용돼요
- 대출기간은 10년, 15년, 20년, 30년 중에 골라요
특례금리 기간은 어떻게 늘어나요?
특례금리 최장 기간이 15년에서 20년으로 바뀐 약관 대비표(2026.10.19 시행). 출처: 하나은행
특례금리는 기본 5년이에요.
대출 접수일 기준 2년 안에 추가로 아이를 낳으면 1명당 5년씩 늘어나요.
10월 19일 시행 약관부터 이 연장이 최장 20년까지 가능해요.
추가 출산 자녀 수별 특례금리 적용 기간 (주택도시기금 안내 기준으로 정리)
추가 출산 자녀 1명마다 금리도 연 0.2%p 우대받아요.
대출을 받은 뒤에 아이를 낳았다면 대출받은 은행 지점에 가서 조건변경을 신청해야 적용돼요.
5년 뒤 월 상환액은 얼마나 오를까?
3억원 30년 원리금균등 상환 계산 예시 (주택도시기금 금리로 계산)
부부합산 연소득 6,000만원, 수도권 집, 3억원, 30년 원리금균등, 우대금리 없음으로 계산했어요.
- 처음 5년: 연 2.65%, 매달 약 120만 9천원
- 6년 차부터: 연 3.40%, 매달 약 131만 2천원
- 차이: 매달 약 10만 3천원 더 내요
특례금리가 끝나면 소득 8,500만원 이하 가구는 원래 금리에 가산금리가 붙어요.
가산금리는 대출 접수일 기준 신혼부부 디딤돌 최저금리(연 2.55%)와 신생아 특례 최저금리(연 1.8%)의 차이예요.
11월 8일 주택도시기금 금리로 계산하면 0.75%p이고, KB국민은행 안내도 10월 19일 기준 0.75%p로 적고 있어요.
소득 8,500만원 초과 가구는 2026년 11월 접수 기준으로 특례가 끝나면 연 4.77%가 적용돼요.
신청은 어떻게 해요?
- 기금포털이나 은행 상담으로 조건을 확인해요
- 기금e든든(enhuf.molit.go.kr)에서 온라인으로 신청하거나 수탁은행 지점에 방문해요
- 주택도시보증공사가 자산심사를 하고 결과를 문자로 보내요
- 은행 지점에 서류를 내면 소득과 담보를 심사해요
- 대출 가능 여부와 한도를 확인하고 대출이 실행돼요
신생아 특례 디딤돌대출 신청 방법과 이용절차. 출처: 주택도시기금
출생증명서(병원 발급), 주민등록등본, 소득금액증명원, 매매계약서 같은 서류가 필요해요.
신청은 소유권이전등기 전에 해야 하고, 등기를 했다면 소유권이전등기 접수일로부터 3개월 안에 해야 해요.
많이 놓치는 것
10월 19일 전에 쓰인 안내는 "최장 15년"이에요. 11월 8일에 확인한 주택도시기금과 KB국민은행 상품 안내는 최장 20년으로 바뀌었어요. 다만 하나은행 약관 대비표와 KB국민은행 상품 안내 모두 "기존 가입 고객 적용 여부: 부"로 적혀 있어요. 이미 대출을 받은 분은 연장이 되는지 은행에 꼭 확인하세요.
맞벌이 2억원은 갈아타기에는 안 돼요. 1주택자가 기존 주택담보대출을 이 대출로 갈아타는 대환은 부부합산 1억 3천만원 이하만 돼요. 기존 대출 잔액 안에서만 빌릴 수 있어요(소유권이전등기 접수일로부터 3개월 안에 신청하면 신규대출로 취급).
우대금리는 다 더해도 0.5%p까지예요. 청약(종합)저축, 추가 출산 같은 우대금리를 여러 개 받아도 적용 상한은 0.5%p이고, 최종 금리는 연 1.2% 아래로 내려가지 않아요.
집을 한 채 더 사고 6개월 안에 못 팔면 대출을 돌려줘야 해요. 대출 기간 동안 1주택을 유지해야 하고, 추가로 집을 사면 6개월 안에 팔지 않을 경우 대출금을 회수해요.
금리와 조건은 바뀔 수 있으니 신청 전에 주택도시기금 누리집과 수탁은행에서 다시 확인하세요. 대출 상담은 주택도시보증공사 콜센터 1566-9009에서 받을 수 있어요.
잔금일이 두 달 안이라면
대출 승인이 나고 잔금일이 잡히면 바로 이사 준비가 시작돼요.
포장이사 견적은 여러 업체를 한 번에 비교해서 받는 게 편해요.
모두이사는 이사 조건을 넣으면 근처 업체 최대 3곳의 비교 견적을 받을 수 있어요.
이사 날짜가 두 달 넘게 남았다면 날짜가 가까워졌을 때 신청하는 게 좋아요. 업체 일정과 견적이 그때 더 정확해요.
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박과장 생각
이 대출은 처음 5년 금리보다 6년 차부터 금리를 먼저 계산해보고 받는 게 맞다고 봐요.
특례 끝난 뒤 월 상환액을 감당할 수 있는지가 이 대출을 받을지 정하는 기준이에요.
이 글은 주택도시기금 신생아 특례 디딤돌대출 안내와 하나은행 약관 개정 대비표 원문을 2026년 11월 8일에 확인해서 썼어요.