집을 처음 살 때 은행보다 먼저 알아보는 대출이 내집마련 디딤돌대출이에요.
지금 한도는 일반 2억원, 생애최초 2억 4천만원, 신혼·2자녀 이상 3억 2천만원이에요.
인터넷에는 2억 5천만원, 연 2.45%처럼 옛 숫자가 아직 많아서 주택도시기금 원문으로 다시 정리했어요.
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디딤돌대출 자격 5가지 (주택도시기금 안내 기준으로 정리)
디딤돌대출이 뭐예요?
무주택 세대주가 집을 살 때 쓰는 주택도시기금 구입자금 대출이에요.
주택도시기금은 "정부지원 3대 서민 구입자금을 하나로 통합한 저금리의 구입자금대출"이라고 소개해요.
신청은 기금e든든 홈페이지나 수탁은행(우리, 국민, 신한, 농협, 하나, 부산, iM뱅크) 지점에서 해요.
누가 받을 수 있어요?
아래를 모두 갖춰야 해요(2026년 11월 9일 주택도시기금 안내 기준).
- 계약: 집을 사려고 매매계약을 맺은 사람 (상속, 증여로 받는 집은 안 돼요)
- 세대주: 대출 접수일 기준 성년인 세대주, 세대원 전원 무주택
- 소득: 부부합산 연 6천만원 이하 (생애최초, 2자녀 이상 가구 7천만원, 신혼가구 8,500만원 이하)
- 자산: 부부합산 순자산 5억 1,100만원 이하 (2026년 기준)
- 살 집: 평가액 5억원 이하 (신혼가구, 2자녀 이상 가구 6억원 이하), 전용 85㎡ 이하 (수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍·면은 100㎡ 이하)
- 다른 대출: 주택도시기금 대출이나 다른 집 주택담보대출을 쓰고 있지 않아야 해요
만 30세 미만 단독세대주는 원칙적으로 안 돼요.
만 30세 이상 미혼 단독세대주는 전용 60㎡ 이하, 평가액 3억원 이하 집만 되고 한도는 1억 5천만원(생애최초 2억원)이에요.
금리는 얼마예요?
부부합산 연소득과 대출기간별 디딤돌대출 금리. 출처: 주택도시기금
| 부부합산 연소득 | 10년 | 30년 |
|---|---|---|
| 2천만원 이하 | 연 2.85% | 연 3.10% |
| 2천만원 초과~4천만원 이하 | 연 3.20% | 연 3.45% |
| 4천만원 초과~7천만원 이하 | 연 3.55% | 연 3.80% |
| 7천만원 초과~8,500만원 이하 | 연 3.90% | 연 4.15% |
- 15년, 20년 금리는 그 사이예요 (예: 4천만원 초과~7천만원 이하 15년 3.65%, 20년 3.75%)
- 지방 집이면 위 금리에서 0.2%p 내려가요
- 5년 단위 변동금리는 0.1%p, 10년 고정은 0.2%p, 순수 고정금리는 0.3%p가 더 붙어요
- 우대금리는 생애최초 0.2%p, 신혼가구 0.2%p, 자녀 수 우대(1자녀 0.3%p, 2자녀 0.5%p, 다자녀 0.7%p) 중 하나만 받아요 (한부모, 장애인, 다문화 가구 우대도 있어요)
- 청약통장(5년·60회 이상 0.3%p부터), 부동산 전자계약(0.1%p, 2026년 12월 31일 접수분까지) 같은 추가우대는 겹쳐서 받을 수 있어요
- 다 더해도 우대는 0.5%p까지예요(다자녀 0.7%p). 최종 금리는 연 1.5% 아래로 내려가지 않아요
- 생애최초, 신혼가구, 청약통장, 전자계약 우대는 대출실행일로부터 최대 5년만 적용돼요
한도는 얼마예요?
디딤돌대출 대상별 한도와 LTV (주택도시기금 안내 기준으로 정리)
한도는 아래 금액 중 작은 쪽으로 정해져요.
- 대상별 한도: 일반 2억원, 생애최초 2억 4천만원, 신혼가구·2자녀 이상 가구 3억 2천만원
- 담보 기준: 집 평가액 × LTV에서 선순위 채권, 임대보증금, 최우선변제 소액임차보증금을 뺀 금액
LTV는 70%예요.
생애최초로 집을 사면 80%지만, 수도권과 규제지역 집은 70%예요.
DTI는 60% 이내여야 해요.
대출 총액은 매매가격을 넘을 수 없어요.
디딤돌대출 한도 산정 기준 원문. 출처: 주택도시기금
3억원 집이면 얼마 빌리고 매달 얼마 낼까?
3억원 집 30년 원리금균등 계산 예시 (주택도시기금 금리로 계산)
부부합산 연소득 5,000만원, 생애최초, 다른 대출 없음, 30년 원리금균등으로 계산했어요.
금리 방식에 따른 가산은 빼고 표 금리로 계산했어요.
- 수도권 3억원 집: 3억원 × 70% = 2억 1천만원 (생애최초 한도 2억 4천만원보다 작아서 이 금액)
- 우대 없이 연 3.80%: 매달 약 97만 9천원
- 생애최초 0.2%p와 청약통장 5년·60회 0.3%p를 받아 연 3.30%: 처음 5년 매달 약 92만원, 6년 차부터 연 3.80%로 매달 약 97만원
- 같은 3억원이라도 지방 집이면 LTV 80%로 2억 4천만원까지, 처음 5년 연 3.10%면 매달 약 102만 5천원
두 우대금리는 대출실행일로부터 최대 5년만 적용돼요. 그래도 수도권 예시에서 30년 이자가 약 602만원 줄어요.
신청은 어떻게 해요?
- 기금포털이나 은행 상담으로 대출 조건을 확인해요
- 기금e든든(enhuf.molit.go.kr)에서 온라인으로 신청하거나 수탁은행 지점에 방문해요
- 자격, 소득, 자산, 담보물 심사를 받아요
- 대출 가능 여부와 한도를 확인해요
- 은행에서 대출을 실행해요
디딤돌대출 이용절차 5단계. 출처: 주택도시기금
신청은 소유권이전등기 전에 해야 해요.
이미 등기를 했다면 이전등기 접수일로부터 3개월 안에 신청해야 해요.
주민등록등본, 소득금액증명원, 건강보험자격득실 확인서, 매매계약서 같은 서류가 필요해요.
주택도시기금 주택구입자금계산마법사에서 내집마련디딤돌대출을 고른 화면
신청 전에 주택도시기금 누리집의 주택구입자금계산마법사에서 7개 문항으로 자격을 먼저 확인할 수 있어요.
많이 놓치는 것
옛 한도와 금리가 아직 돌아다녀요. 11월 9일에 확인한 정부24 서비스 상세에는 한도 2억 5천만원(신혼·2자녀 4억원, 생애최초 3억원), 금리 연 2.45~3.55%로 적혀 있어요. 주택도시기금 안내는 옛 한도를 2025년 6월 27일 이전에 계약한 건에만 적용한다고 적고 있어요. 그 뒤 계약이면 2억원, 2억 4천만원, 3억 2천만원으로 계산하세요.
수도권 집은 생애최초라도 LTV 70%예요. 생애최초 LTV 80%만 보고 계산하면 수도권에서는 한도가 생각보다 적게 나와요. 위 예시처럼 3억원 집이면 2억 4천만원이 아니라 2억 1천만원이에요.
집값 5억원은 매매가가 아니라 평가액이에요. 평가는 대출 접수일(또는 승인일) 기준 가격정보, 국토교통부 공시가격, 분양가액, 감정가액 순서로 해요. 신혼가구와 2자녀 이상 가구만 6억원까지 돼요.
받은 뒤 1개월 안에 들어가 살아야 해요. 대출받은 날로부터 1개월 안에 전입하고 2년 이상 살아야 해요. 대출 기간 동안 1주택을 유지해야 하고, 집을 더 사고 6개월 안에 팔지 않으면 대출금을 돌려줘야 해요.
중도상환수수료는 2026년 12월 31일까지 면제예요. 원래는 3년 안에 갚으면 최대 0.6%를 내요. 2024년 8월 12일부터 2026년 12월 31일까지 갚은 원금에는 수수료를 받지 않아요.
아이를 낳은 지 2년이 안 된 집이면 신생아 특례 디딤돌대출도 같이 비교해 보세요. 소득 기준과 집값 기준이 더 넓어요.
금리와 조건은 바뀔 수 있으니 신청 전에 주택도시기금 누리집과 수탁은행에서 다시 확인하세요. 대출 상담은 주택도시보증공사 콜센터 1566-9009에서 받을 수 있어요.
잔금일이 두 달 안이라면
대출 승인이 나고 잔금일이 잡히면 바로 이사 준비가 시작돼요.
포장이사 견적은 여러 업체를 한 번에 비교해서 받는 게 편해요.
모두이사는 이사 조건을 넣으면 근처 업체 최대 3곳의 비교 견적을 받을 수 있어요.
이사 날짜가 두 달 넘게 남았다면 날짜가 가까워졌을 때 신청하는 게 좋아요. 업체 일정과 견적이 그때 더 정확해요.
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박과장 생각
수도권에서는 한도표보다 집값의 70%가 먼저 걸리는 경우가 많아서, 내 집 평가액부터 확인하는 게 순서라고 봐요.
우대금리 0.5%p는 5년만 받아도 이자가 600만원 가까이 줄어서, 청약통장 납입 회차는 대출 전에 꼭 세어 보세요.
이 글은 주택도시기금 내집마련디딤돌대출 안내와 이용절차 원문을 2026년 11월 9일에 확인해서 썼어요.
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